¿Por qué contar con Seguro de Gastos Médicos Mayores para empleados?

Por: Edwin Hernández Lucatero
Gerente comercial de la división patrimonial de Heza Consultoría Integral

Cada vez es más frecuente que las empresas den seguro de gastos médicos mayores a sus empleados como una prestación adicional. La razón es muy simple: es un atractivo beneficio, y un factor relevante para que un empleado decida quedarse o no en la empresa. Además, toma un papel tan importante en la vida de una persona ya que, en caso de un accidente o una enfermedad, puede marcar la diferencia entre dejar a salvo su economía o quedar en la bancarrota al enfrentar los gastos hospitalarios y colaterales como la rehabilitación; quedando el IMSS una opción lejana de ser agradable para los que no cuentan con un seguro privado.

LA ESTADÍSTICA NO MIENTE
Actualmente, solo el 8.8% de los mexicanos cuenta con un seguro de gastos médicos mayores; en contraste, las consultas médicas y medicamentos representan el 65% del presupuesto destinado en el hogar mexicano, lo cual representa una oportunidad para que la empresa disminuya su rotación laboral y comiencen a fortalecer la lealtad que tienen sus empleados hacia ella. Adicional, es un valor agregado, no solo para retener talento, sino para atraerlo a la empresa; tomando en cuenta también que los millenials en general, que son los que tienen menor permanencia en las empresas lo toman en cuenta al buscar un empleo y mantenerse en él.

¿CUÁL ES LA PROBABILIDAD DE USAR UN SEGURO DE GASTOS MÉDICOS?
Depende de la etapa de la vida:

• Embarazo: Cuando una madre se encuentra en esta etapa, están en riesgo dos vidas: la de la ella y la del bebé, no obstante, la salud del bebé es la más vulnerable además de ser dependiente de la salud de la madre. Además, hay una ventaja enorme de tener un seguro de gastos médicos en esta etapa, que los padecimientos congénitos del bebé quedan cubiertos si se asegura a éste apenas nazca.
• Primeros 5 años de vida: Es en donde el niño/la niña está en pleno desarrollo. En esta etapa, conforme va creciendo el riesgo de padecer una enfermedad relevante, el riesgo va disminuyendo, por lo que contar con una protección desde que nace es determinante para poder acceder a cualquier servicio hospitalario sin poner en riesgo el patrimonio de los padres.
• 5 a 15 años: Con un estado de salud sano, es el mejor momento para asegurar al menor ya que es la etapa en donde es más económico un seguro de gastos médicos mayores, y en donde también se podrá aprovechar al máximo la antigüedad que se irá generando a futuro, y así los periodos de espera se vayan cumpliendo para cuando llegue a la edad adulta, pueda hacer uso de forma completa de su seguro en caso de un padecimiento.
• 15 a 30 años: Es cuando prácticamente la independencia inicia; ya se puede empezar a pensar en un auto para cuando cumpla 16 y pueda sacar su permiso para conducir. Es importante ya que, tan solo en México, se registran en promedio 400 mil accidentes de tránsito cada año, y es de suma importancia contar con protección adicional a la que otorga el seguro de auto, a fin de tener la tranquilidad de que se pueda acceder una atención médica de calidad, sin importar quién es el responsable.
• 30 en adelante: A partir de los 30 años es cuando el cuerpo empieza a envejecer, y el aparecimiento de enfermedades, adicional a la permanente probabilidad de sufrir un accidente, se vuelve una cuestión de tiempo. Sin contar las enfermedades congénitas y las que se pueden sufrir antes de los 30, el deterioro natural de nuestro cuerpo solo se puede reducir (pero no frenar) a través de hábitos saludables y preventivos. Sin embargo, es la etapa más costosa para contratar un seguro de gastos médicos mayores, ya que la probabilidad de sufrir enfermedades es mayor que en las etapas anteriores, y se irá incrementando al paso del tiempo, por lo tanto, el costo de la prima del seguro aumentará.

¿CUÁL ES LA MEJOR COMPAÑÍA DE SEGUROS?

En inicio, lo mejor siempre será tener seguro para ti y tu familia, por encima de no tener protección alguna y asumir todo riesgo con nuestro bolsillo, aunque definitivamente hay productos que tenerlos y no tenerlos es prácticamente lo mismo. Segundo, la compañía aseguradora es un factor importante para que nuestro seguro nos brinde tranquilidad de verdad, para esto es importante tomar en cuenta cuáles son las aseguradoras con más reservas económicas para cumplir a sus asegurados, además de la reputación que habla por sí sola; por otro lado, el seguro más barato no siempre será la mejor opción ya que, normalmente dependiendo del costo del seguro, serán los montos que se manejan en los tabuladores que la compañía utiliza como base para pagar los diversos tipos de gastos médicos. Para un ejemplo más claro, ponemos una cirugía X con 3 diferentes aseguradoras:

Como se puede ver, la aseguradora A es la que mejor paga una cirugía X, y es muy probable que los montos promedio de prima que cobra a sus asegurados sean mayores a los de la Aseguradora B y C. Adicionado a esto, es muy probable que la velocidad de respuesta sea más ágil que las otras aseguradoras, así que no siempre es la mejor idea contratar el seguro más barato.

¿PUEDO OBTENER ALGÚN BENEFICIO ADICIONAL?

Sí. Es deducible de impuestos para persona física y para persona moral. Para persona física, basta con tener RFC, y es una excelente herramienta para funcionarios públicos ya que recientemente se aprobó la eliminación de seguros de gastos médicos a funcionarios públicos, sin embargo, si es pagado por su bolsillo, lo pueden hacer totalmente deducible; y para persona moral, lo mejor es contar con un plan de previsión social que justifique qué perfil de empleados contarán con un seguro de gastos médicos mayores.

Para ti, ¿cuál es la mejor aseguradora del mercado? Compártenos tu opinión.